La RC de empresas atraviesa una etapa de consolidación y transformación, marcada por modelos de negocio cada vez más complejos, nuevas tecnologías, cadenas de suministro más amplias y una creciente interdependencia entre compañías, proveedores y clientes. Al mismo tiempo, la RC Profesional continúa ganando protagonismo y avanzando hacia soluciones más especializadas, impulsada por una mayor conciencia del riesgo y por nuevas exigencias regulatorias y contractuales. Este crecimiento convive, sin embargo, con una siniestralidad que exige análisis individualizado, prudencia técnica y un seguimiento especialmente riguroso de cada actividad, sus coberturas y su evolución.

Adrian Benito, director de RC & PI de Sur de Europa de Markel, considera que la RC de empresas mantiene un buen comportamiento técnico, aunque recuerda que su evolución está muy condicionada por los ciclos económicos y por el comportamiento de los distintos sectores de actividad. En este sentido, señala que el menor crecimiento del sector industrial frente a otros ámbitos tiene también reflejo en la evolución de las primas.

Adrian Benito (Markel): “Cada vez es mayor la contratación en esta línea, pero también exige a las compañías un alto grado de creatividad e innovación”

 

“El resultado técnico sigue siendo muy bueno, pero la evolución de esta modalidad, al igual que muchas otras, está muy ligado a los ciclos económicos”, explica. En RC Profesional, su valoración es igualmente positiva y destaca el aumento de la contratación y la necesidad de innovar en las soluciones aseguradoras. “Cada vez es mayor la contratación en esta línea, pero también exige a las Compañías un alto grado de creatividad e innovación”.

Miguel Torres, director de RC de Occident, sitúa la RC de empresas en un proceso de profunda transformación. La apertura a nuevos mercados, la externalización de procesos, la incorporación de tecnología y unas cadenas de suministro cada vez más complejas están modificando las exposiciones tradicionales de las compañías.

Para el experto, la póliza debe evolucionar al mismo ritmo que la propia empresa y prestar una atención creciente a aspectos como RC de productos, trabajos realizados, RC patronal y cruzada, contratistas y subcontratistas, bienes confiados o exposiciones internacionales. “La póliza debe evolucionar al mismo ritmo que la empresa y no limitarse a cubrir únicamente la explotación tradicional”, señala.

Miguel Torres (Occident): “La póliza debe evolucionar al mismo ritmo que la empresa y no limitarse a cubrir únicamente la explotación tradicional”

 

En RC Profesional observa una evolución positiva en primas, favorecida por una mayor concienciación, las exigencias contractuales y el aumento de colectivos asegurados. La siniestralidad, sin embargo, presenta comportamientos muy diferentes según la actividad. “En términos de siniestralidad, sin embargo, la evolución no es homogénea”, advierte. Litigiosidad, cuantía de las indemnizaciones, gastos de defensa y duración de los procedimientos obligan a analizar cada profesión y a realizar un seguimiento continuo de las carteras. En Occident, además, una parte del incremento reciente de la siniestralidad se concentra en siniestros graves de RC Profesional y Patronal.

La compañía apuesta asimismo por una oferta segmentada por actividades y por agilizar la contratación de los riesgos más estandarizados, manteniendo un análisis especializado en aquellas operaciones que requieren un mayor grado de personalización.

Darío Díaz, director técnico de Omnia MGA, considera que la Responsabilidad Civil para empresas continúa siendo uno de los productos más demandados del mercado asegurador. Las compañías son cada vez más conscientes de las consecuencias económicas que pueden derivarse de reclamaciones de terceros y de la necesidad de proteger su patrimonio frente a siniestros potencialmente severos.

Darío Díaz (Omnia MGA): “Identificar correctamente los riesgos y personalizar las coberturas son elementos esenciales en este ramo”

 

Aunque la frecuencia puede ser moderada en términos generales, recuerda que la severidad económica de determinados siniestros puede alcanzar niveles muy elevados dependiendo del sector, el tamaño y el tipo de riesgo. “Por ello, identificar correctamente los riesgos y personalizar las coberturas son elementos esenciales en este ramo”, afirma.

En RC Profesional observa igualmente una evolución muy favorable, apoyada por requisitos regulatorios y por una creciente conciencia de los profesionales sobre las consecuencias de errores, omisiones o negligencias. “La creciente complejidad normativa y las mayores exigencias de clientes y organismos públicos están contribuyendo, además, a que esta cobertura se perciba como una herramienta fundamental para proteger la actividad profesional”.

Manuel Ezquerro, director de Recoletos Navarra, defiende un análisis de la RC de empresas directamente vinculado con la forma en que trabaja cada organización. La revisión debe abarcar RC de explotación y, cuando corresponda, patronal, productos, trabajos terminados, exportaciones y subcontratación.

Su planteamiento se centra en comprobar si la póliza continúa describiendo correctamente la realidad de la empresa. “La denominación de una garantía no basta para conocer su alcance”, advierte. Cambiar de producto, abrir un nuevo centro o asumir contratos diferentes puede modificar la exposición y obliga a revisar límites, exclusiones y ámbitos territoriales. El crecimiento agregado del ramo puede aportar una señal general de actividad, pero no sustituye este análisis ni permite describir de la misma forma todas las actividades empresariales.

Manuel Ezquerro (Recoletos Navarra): “En una renovación, mantener continuidad de cobertura puede ser más relevante que conseguir una reducción puntual de prima”

 

En RC Profesional rechaza también las generalizaciones. “La RC Profesional reúne actividades demasiado diferentes para asignarles una sola evolución de primas y siniestralidad”, señala. Ezquerro subraya además que las cifras agregadas de RC no permiten deducir por sí solas cómo evolucionan las reclamaciones de actividades tan distintas como una asesoría, una ingeniería o un profesional sanitario, por lo que no considera adecuado establecer un porcentaje común sin disponer de una serie específica y comparable.

El análisis técnico debe contemplar frecuencia, coste, desarrollo temporal de las reclamaciones, descripción del servicio, perjuicios económicos, retroactividad y condiciones de notificación. Y añade una consideración especialmente relevante en las renovaciones: “En una renovación, mantener continuidad de cobertura puede ser más relevante que conseguir una reducción puntual de prima”.

Julio Núñez, director de Operaciones de Uniteco, define la RC de empresas como una modalidad plenamente consolidada en España, pero insiste nuevamente en la importancia de la especialización. Las necesidades de un despacho profesional, una compañía tecnológica o una clínica oftalmológica son distintas y esta diversidad ha impulsado una mayor segmentación y sofisticación de las coberturas.

Julio Núñez (Uniteco): “La RC Profesional continúa evolucionando hacia soluciones cada vez más especializadas, con propuestas adaptadas a las necesidades de cada actividad”

 

El experto introduce, no obstante, una advertencia sobre la presión que la fuerte competencia y el exceso de oferta pueden ejercer sobre la suficiencia técnica de las primas, con posibles efectos futuros sobre la estabilidad de las coberturas.

En RC Profesional vuelve a situar la especialización como eje fundamental. “La RC Profesional continúa evolucionando hacia soluciones cada vez más especializadas, con propuestas que responden a las necesidades concretas de cada actividad”, explica. A su juicio, una mejor adaptación al riesgo y unos servicios más diferenciados refuerzan además el papel de los mediadores en el conocimiento y acompañamiento del asegurado.

Raquel Murillo, directora general de A.M.A. Grupo, considera que la RC de empresas se desenvuelve en un entorno cada vez más complejo, marcado por una multiplicación de las relaciones con proveedores, clientes y colaboradores y por nuevos riesgos derivados de la digitalización, el tratamiento de información y las nuevas tecnologías.

Raquel Murillo (A.M.A.): “Resulta imprescindible contar con pólizas adaptadas a las particularidades de cada profesión, con límites suficientes y defensa jurídica especializada”

 

En el ámbito sanitario, donde A.M.A. interviene, esta revisión adquiere especial relevancia por el elevado número de actores que pueden participar en clínicas, centros y otras entidades asistenciales. Murillo insiste en que las coberturas deben mantenerse alineadas con la realidad actual de la organización: “Esto hace necesario revisar periódicamente las pólizas para comprobar que tanto las actividades declaradas como los límites y garantías contratados responden realmente a la actividad actual de la empresa”.

En RC Profesional, Murillo destaca una evolución hacia modelos cada vez más especializados y vincula necesariamente las primas con una correcta valoración del riesgo y con la siniestralidad específica de cada actividad. “En este escenario resulta imprescindible contar con pólizas adaptadas a las particularidades de cada profesión, con límites suficientes y con una defensa jurídica especializada”. Para A.M.A., añade, resulta esencial disponer también de letrados, peritos y profesionales especializados y reforzar el asesoramiento, la prevención y la gestión de acuerdos extrajudiciales.

Julia Torres (Asefa): “La RC Profesional presenta una especial complejidad por tratarse de un ramo con siniestros de larga latencia y desarrollo”

 

Julia Torres, responsable del Departamento de Responsabilidad Civil de Asefa, considera que la RC de empresas atraviesa un momento favorable y de creciente madurez. La mayor concienciación de las organizaciones sobre la necesidad de proteger su patrimonio y su actividad frente a reclamaciones está contribuyendo a consolidar la demanda.

“La RC de empresas atraviesa un momento positivo y de creciente madurez”, afirma. En RC Profesional, en cambio, pone especialmente el foco en la complejidad técnica derivada de la larga latencia y desarrollo de los siniestros. “La RC Profesional presenta además una especial complejidad por tratarse de un ramo con siniestros de larga latencia y desarrollo, donde las reclamaciones pueden mantenerse abiertas durante años”. Esta realidad obliga, según Torres, a extremar la prudencia en suscripción, reservas y seguimiento de la siniestralidad.

Carlos Montesinos (CGPA): “Todo esto está llevando a un incremento de la frecuencia y, en muchas situaciones, también de la siniestralidad”

 

Carlos Montesinos, CEO de CGPA Europe España, aclara de entrada que la RC de empresas no constituye el mercado específico de su entidad, aunque considera que se trata de un ramo en constante desarrollo. La mayor complejidad de los procesos productivos y de las actividades empresariales incrementa la exposición frente a terceros, a lo que se añaden una cultura de reclamación más extendida y determinadas exigencias regulatorias.

“Aunque no es nuestro mercado, sí creo acertado señalar que es un ramo en constante desarrollo”, puntualiza. En RC Profesional, y desde la experiencia específica de CGPA Europe, observa un crecimiento significativo de las primas procedente tanto de negocio captado como de nueva producción anteriormente inexistente. Este fenómeno responde a profesionales que antes no aseguraban su actividad y a clientes que amplían coberturas, límites o incorporan riesgos como D&O o Cyber.

Montesinos advierte asimismo de que muchas reclamaciones nacen de situaciones ordinarias —errores u omisiones en contratación, información incorrecta o incompleta o fallos en la transmisión de información— y de una mayor predisposición del consumidor a reclamar cuando sus expectativas no coinciden con el resultado recibido. “Todo esto está llevando a un incremento de la frecuencia y, en muchas situaciones, también de la siniestralidad”.

Ivonne García, directora general de Exsel, define la RC de empresas como una modalidad consolidada, pero en permanente evolución. Cambios en proveedores, mercados, procesos productivos o servicios pueden modificar sustancialmente las responsabilidades de una organización frente a terceros.

Ivonne García (Exsel): “Hablar genéricamente de RC Profesional puede llevar a simplificar demasiado”

 

“Es una modalidad consolidada, pero eso no significa que sea estática”, afirma. De ahí que considere fundamental revisar periódicamente las pólizas para comprobar que coberturas y límites siguen reflejando la actividad real. En ocasiones, explica, la empresa no carece de seguro, pero mantiene una estructura aseguradora que ha quedado desactualizada respecto a su verdadera exposición.

En RC Profesional observa un protagonismo creciente, favorecido por el desarrollo de las actividades de servicios, la especialización y las mayores exigencias de clientes y terceros. La siniestralidad exige, sin embargo, un análisis especialmente cuidadoso de la frecuencia, la severidad y la duración de las reclamaciones. García insiste además en diferenciar las distintas profesiones: “Hablar genéricamente de RC Profesional puede llevar a simplificar demasiado: las exposiciones de un profesional pueden ser muy diferentes de las de otro y esa diferencia tiene que reflejarse tanto en la suscripción como en las condiciones ofrecidas”.