La IV Jornada sobre la Mediación de Seguros por Entidades Financieras, organizada por Seaida, Amaef y Garrigues, han analizado el estado actual de la bancaseguros y los retos a los que se enfrenta.

En la jornada, Eva María Lidón , subdirectora general de Autorizaciones, Conductas y Mercado y Distribución de la DGSFP, recordó las prioridades 2026–2028 del supervisor a través de cuatro ejes estratégicos, Resiliencia, solidez del sector y aportación al sistema financiero; Tecnología y datos, con los retos y oportunidades de la digitalización; Sostenibilidad, avance hacia una economía social, ambiental y de gobernanza; y Cliente, aportación de valor y trato justo y leal.

Enumeró las cinco prioridades específicas de la mediación, formación efectiva, calidad del dato en la nueva DEC, controles de los agentes exclusivos y medios suficientes en las aseguradoras responsables, documentación de los colaboradores externos y grupos de mediadores e inversión con el impacto en la estrategia a medio y largo plazo y en el cliente final.

Supervisión en Protección de Pagos

Analizó el origen y el alcance de la nota de supervisión de las pólizas de Protección Crediticia, con el objetivo de alinear el diseño, la comercialización y la supervisión interna con las necesidades del cliente. Destacó la información en función de la tipología del contrato, entendiendo que en las primas únicas hay un riesgo de conducta superior que exige requisitos especiales de información al cliente. También resaltó el derecho de cancelación, la devolución de la prima no consumida y el procedimiento desde la precontratación. Respecto a la devolución de la prima no consumida destacó la proactividad de la Aseguradora y la devolución automática.

Sobre la remuneración del distribuidor y los posibles conflictos de interés, incidió en que las políticas de remuneración deben estar alineadas con el deber de actuar en el mejor interés del cliente, vigilando las estructuras variables en los grupos bancoaseguradores.

También destacó la coherencia entre la prima y el valor para el cliente, buscando comisiones trazables con los costes efectivos, llevando una monitorización continua de la siniestralidad y de la frecuencia del rechazo de los siniestros y aplicando las desviaciones en la gobernanza del producto.

Como conclusiones lanzó varias ideas: profesionalización, más exigencia formativa, calidad del dato y trazabilidad; cliente en el centro, información comprensible, valor razonable y ausencia de conflictos como hilo conductor; y supervisión activa.

Por su parte, Álvaro Urrutia, presidente de Amaef, recordó la fundación de su asociación en el año 2005 con una vocación inicial tecnológica, que fue creciendo con la Ley de 2006 y la Directiva de 2016, hasta alcanzar la importancia actual, con un volumen de facturación cercano a los 30.000 millones de euros, que representa el 60% de los seguros masa y el liderazgo en ahorro y previsión.

Explicó que este éxito se apoya en una red capilar de 120.000 personas, con un elevado nivel de formación, que aseguran la cercanía de los productos financieros a la población. También expuso los tres principios que defiende Amaef, libertad de elección, transparencia y libre competencia.

Los 4 desafíos de la bancaseguros

Destacó los cuatro desafíos a los que se enfrenta la bancaseguros, estar dónde están los clientes; la tecnología, que permite el empoderamiento de los clientes; el ahorro; y una regulación efectiva, ajustada y justificada.

A continuación intervino, José María Muñoz, catedrático de Derecho Mercantil, Socio de Garrigues y miembro de Seaida, quien analizó la evolución legislativa de la bancaseguros, con la Ley 26/2006, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, que crea la figura del operador de bancaseguros como mediador, la IDD con el marco común europeo para todos los canales, con refuerzo de la protección al cliente y la gobernanza de los productos, y el RDL 3/2020, de transposición tardía de la IDD, con vocación de provisionalidad. Subrayó las mejoras introducidas y algunos aspectos a modificar.

Destacó como tareas pendientes, superar la “leyenda negra”; adecuar la figura, dando mayor libertad de pactos a las relaciones con las compañías, sin detrimento de los derechos de los tomadores y asegurados, y valorar la introducción de sistemas de resolución de conflictos que eviten litigios en masa.

Disertó sobre el mayor reto, la irrupción de la inteligencia artificial, que producirá un cambio total del mercado a todos los niveles y en el que la bancaseguros jugará, por su capacidad, un papel muy relevante.

También expuso como retos generales, el incremento del valor de los datos, la mejora de la normativa de protección de datos, un sistema eficaz de propiedad intelectual, el refuerzo de las normas de competencia desleal y mayor formación de los consumidores. Y como retos específicos de la distribución, herramientas de asesoramiento cada vez más entrenadas, pólizas “taylor made”, desaparición del papel y su impacto en la redacción de las cláusulas, la simplificación de los contratos con los seguros embebidos, la alteración de las pautas de responsabilidad, la adaptación de la Ley de Contrato de Seguro a una contratación actual y de futuro, la digitalización y la responsabilidad de los grandes distribuidores.

Finalmente como retos contractuales, apuntó a simplificar los requisitos de contratación e información previa para facilitar los microseguros y las microampliaciones de cobertura, permitir la combinación de las figuras de distribución, el incremento previsible de obligaciones para el distribuidor y el asegurador y cambios en la tramitación y pago de los siniestros con revisión de las tasaciones automatizadas y sustituir la mora por mecanismos más eficaces.

Venta vinculada y asesorada

Ricardo Villanueva, socio de Garrigues, abordó la distribución de seguros en el Anteproyecto de Ley de Crédito al Consumo. Destacó la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario como un caso de éxito. Analizó las prácticas de venta vinculada y venta combinada, los seguros bajo la modalidad de prima única o prima anual renovable con duración inicial superior a un año y el derecho a la devolución de la parte de la prima no consumida en el caso de extinción del contrato de crédito.

Se celebró también una mesa redonda  moderada por Arnau Tapias, socio de Garrigues, y que contó con la participación de Oscar Merino, Insurance Global Head of Legal de Banco Santander; María Victoria Fernández-Calderón, responsable de los Servicios Jurídicos de Seguros y Societario de BBVA; Daniel López, director de la Asesoría Jurídica de Negocio de Vidacaixa, y Covadonga Díaz, profesora contratada doctora de Derecho Mercantil de la Universidad de Oviedo.

Oscar Merino respondió a la evolución de la bancaseguros y cómo debería prepararse para comercializar seguros en un contexto de inteligencia artificial. Resaltó que en estos veinte años la bancaseguros se ha hecho mayor de edad, pero sigue teniendo un traje de agente, para lo que destacó algunos aspectos a modificar. Respecto a la forma de prepararse citó los controles, su seguimiento, la integración del proceso de distribución, las exigencias de formación y las expectativas del supervisor.

María Victoria Fernández-Calderón valoró la nota de supervisión de la DGSFP sobre los seguros de Protección Crediticia, transmitiendo que incluye principios compartidos, que no dejan de representar una transformación cultural y un reto operativo, que exige una implantación multidisciplinar en diferentes áreas de la organización y un cambio en la estrategia de las entidades, convirtiéndose el gobierno del producto en un eje estratégico.

Por su parte, Daniel López, hizo una valoración de los productos de ahorro y previsión en España, resaltando el riesgo demográfico, la esperanza de vida y las necesidades de la dependencia. Transmitió el predominio del primer pilar en las pensiones, destacando que en la Unión Europea las pensiones privadas representan el 30% del PIB y eso gracias a determinados países, frente al 120% de los Estados Unidos o el 100% del Reino Unido. Como medidas de mejora propuso la transparencia, que el ciudadano sea consciente de la situación, la eficiencia en modernizar la gobernanza, el crecimiento forzando el segundo pilar  y suprimir la “sombra negra” al tercer pilar.

También trató la distribución de pensiones, señalando que el TJUE considera que la distribución de seguros no es distribución de planes pensiones. Transmitió la necesidad de regular la distribución de planes pensiones. Puso el caso que en el segundo pilar se piensa que no hace falta distribuidor porque el peso recae en el promotor, pero la realidad es que hay que animar al promotor y eso alguien tiene que hacerlo.

El riesgo de confusión entre las figuras de mediación

Covadonga Díaz valoró la aparición de los canales online y su evolución. Hemos pasado de la consulta online y la contratación por otro medio a la contratación online. La mediación clásica actúa en internet igual que en otros medios, pero en las entidades online hay una situación distinta. Parece que cumplen las normas, pero no siempre. Actúan como corredores, como agentes vinculados, como mediadores de seguros complementarios, como colaboradores externos de otro mediador, otros actúan en LPS. Incluso hay portales sin una clara explicación jurídica.

Esta situación genera riesgos como la confusión de figuras, las limitaciones a la transparencia, la insuficiencia de la información y las dificultades de comprensión, especialmente en casos de LPS.