La evolución de la siniestralidad en las distintas modalidades del seguro de Mascotas no es homogénea; su grueso corresponde a la Responsabilidad Civil por daños materiales, si bien las coberturas de salud veterinaria se utilizan más frecuentemente, acompañando el ciclo de vida del animal de compañía.

Milena Villanueva, Insurance Lead de Musky, argumenta que, como el mercado se mueve hacia pólizas más completas que incluyen gastos veterinarios, la siniestralidad global está creciendo: “Cada visita al veterinario por enfermedad o accidente de la mascota puede generar un siniestro, por lo que esta es la cobertura que concentra más siniestralidad”.  

No obstante, realiza un matiz: “Las coberturas de RC o defensa jurídica, en cambio, tienen mucha menos siniestralidad”. Villanueva detalla que la RC en particular es de baja frecuencia, pero de mayor severidad cuando ocurre un siniestro; y concluye que: “El incremento de siniestralidad es la consecuencia lógica de que el mercado se decante por pólizas más completas”.

Milena Villanueva (Musky): “Como el mercado se mueve hacia pólizas más completas, que incluyen gastos veterinarios, la siniestralidad global está creciendo”

 

Desde Perivet, su directora Veterinaria, María Fernández, analiza que la siniestralidad no es homogénea entre modalidades. El último estudio sectorial público de Unespa, basado en más de 220.800 animales asegurados y 64.000 percances, señala que el 52% de las actuaciones corresponde a daños materiales de Responsabilidad Civil y el 37,9% a prestaciones veterinarias; los daños personales representan una frecuencia menor, pero un coste medio superior. El coste promedio del conjunto de percances fue de 239 euros, frente a 688 euros en daños personales, 288 euros en daños materiales y 203 euros en gastos veterinarios. 

Fernández explica que: “A medida que crece el número de animales asegurados y se utilizan más las coberturas sanitarias, aumenta el volumen de expedientes y también su complejidad”. Desde la perspectiva pericial, en Perivet detallan que los casos más sensibles son aquellos en los que deben diferenciarse patologías previas de procesos nuevos, determinarse la relación causal entre un hecho y una lesión o valorar la adecuación de una actuación clínica. “Una documentación completa y una valoración veterinaria independiente reducen tiempos, reclamaciones y litigios”.

María Fernández (Perivet): “A medida que crece el número de animales asegurados y se utilizan más las coberturas sanitarias, aumenta el volumen de expedientes y también su complejidad”

 

Alfonso Palacios, director general de Vetland Assistance (Detriavall Assistance Group), advierte que la evolución de la siniestralidad depende mucho del tipo de cobertura. El experto señala que: “La Responsabilidad Civil suele tener una frecuencia relativamente baja, mientras que las coberturas de salud veterinaria presentan una utilización mucho más recurrente porque acompañan a la mascota durante toda su vida”. 

Palacios analiza, además, una tendencia: la medicina veterinaria es cada vez más avanzada: “Hoy hablamos con normalidad de oncología, neurología, traumatología especializada o diagnóstico por imagen de alta complejidad, algo impensable hace unos años”. 

Para el director general de Vetland Assistance (Detriavall Assistance Group), este hecho es una “magnífica noticia” para las mascotas y sus familias, si bien matiza que: “Obliga a las aseguradoras a gestionar muy bien el riesgo y a apoyarse en socios especializados capaces de aportar conocimiento veterinario, control de red y capacidad operativa”.

Alfonso Palacios (Vetland Assistance): “Las coberturas de salud veterinaria presentan una utilización mucho más recurrente, porque acompañan a la mascota durante toda su vida”

 

Alberto Alcolea, director de Asistencia Sanitaria y subdirector técnico de Divina Seguros, comparte los datos procedentes de ICEA, que apuntan que la siniestralidad se concentra en la Responsabilidad Civil por daños materiales en el sector. “El 50-55% de los siniestros, de forma generalizada, corresponde a Responsabilidad Civil por daños materiales y personales. Le siguen las prestaciones veterinarias, también un peso importante en la siniestralidad”. 

El experto añade que, en función de la modalidad, las intervenciones veterinarias pueden suponer un factor muy importante, “lo que exige a las compañías perfilar cada vez mejor sus tarifas por raza, tamaño y zona geográfica”.

Alberto Alcolea (Divina Seguros): “Entre el 50 y el 55% de los siniestros, de forma generalizada, corresponde a RC por daños materiales y personales”

 

Javier San Galo, director general de DSMascotas, señala que la siniestralidad presenta comportamientos muy diferentes en función de la modalidad y de las coberturas contratadas: “A medida que el mercado evoluciona desde productos básicos de Responsabilidad Civil hacia seguros más completos, con asistencia y gastos veterinarios, cambia de forma significativa el perfil de utilización del seguro”. 

El experto hace referencia al informe “El seguro de Mascotas 2023-2024” de Unespa: El 52% de los percances corresponde a responsabilidad civil por daños materiales; el 37,9% a prestaciones veterinarias; el 3,9% a daños personales a terceros; y el 3%, a la gestión del fallecimiento de la mascota. San Galo distingue en dicho estudio frecuencia y severidad: los daños personales a terceros son mucho menos frecuentes, pero presentan un coste medio de 688 euros por siniestro; en Responsabilidad Civil por daños materiales, el coste medio se sitúa en 288 euros; las prestaciones veterinarias presentan un coste medio de 203 euros; y la gestión del fallecimiento, de 269 euros. “Considerando el conjunto de prestaciones, el coste medio por siniestro se sitúa en 239 euros”, describe el experto.

Javier San Galo (DSMascotas): “La siniestralidad presenta comportamientos muy diferentes en función de la modalidad y de las coberturas contratadas”

En las modalidades que incorporan asistencia veterinaria, el director general de DSMascotas explica que hay una mayor recurrencia de uso: “Los datos de ICEA 2025 indican que la Responsabilidad Civil es la cobertura más demandada y la asistencia veterinaria es la más utilizada”. El asegurado contrata de media cinco coberturas, “lo que refleja la evolución hacia soluciones de protección cada vez más integrales”.