Por Carlos Montesinos, director general de CGPA Europe

Esta misma pregunta es a la que se enfrenta en muchas ocasiones el corredor cuando trata con un cliente, y la que él mismo en el transcurso de su vida profesional debería de responderse.

Tratándose de una actividad profesional sujeta a cumplimiento imperativo del deber de aseguramiento, existe un claro mínimo que deberá de cumplir, al igual que ocurre en otras actividades profesionales. Sin embargo, no debemos confundir la sensibilidad del regulador de establecer una tabla rasa para todos actores del mercado con el fin de garantizar una protección mínima de los intereses de los consumidores a un costo asumible para el corredor, y pensar que este capital será suficiente a todos los efectos para todo aquel empresario o mercantil que quiera desarrollar la actividad de corredor de seguros.

Si tomamos como referencia la RC del cazador, en vigor desde décadas para quienes practican esta actividad con armas de fuego, nos encontramos con una suma mínima exigible de 90.151,82 euros. Lo reducido de la suma asegurada, en comparación con la media de indemnizaciones por daños corporales fallados en sede judicial, no hace necesario mayor comentario que evidencie su absoluta insuficiencia.

La suma mínima exigible a los corredores se verá incrementada en un 20,32% a partir del próximo día 9 de octubre: fijándose los nuevos mínimos en 1.564.610 euros por siniestro y 2.315.610 euros por año, tal y como se recoge en el Reglamento Delegado de la UE 2024/896 a través del cual se adaptan los importes mínimos para la RC Profesional de los mediadores de toda la UE en base al aumento del índice europeo de precios al consumo elaborado por Eurostat en el periodo que va de 2018 a 2022.

Pudiera parecer que estamos ante una cantidad importante difícilmente alcanzable como consecuencia de un error profesional pero nada más alejado de la realidad pues muchísimos de los riesgos que son objeto de gestión por parte de los corredores pueden generar reclamaciones que superen sobradamente ese umbral mínimo; pensemos en daños corporales ocasionados en un accidente de tráfico con vehículo carente de seguros por un error del corredor, una emisión no solicitada de un riesgo industrial y un sinfín de situaciones en las que no nos extenderemos más por ser sobradamente conocidas por todos.

¿De qué dependerá entonces la suma asegurada a escoger por el corredor? Pues si nos regimos por criterios puramente de gerencia de riesgos, el corredor debería de ser capaz de analizar el impacto negativo que su actividad profesional puede generar a sus clientes en base a la complejidad de la actividad que realiza, el portfolio de riesgos que gestiona en su cartera y cómo un error profesional cometido en el seno de su organización puede afectar a alguno de sus clientes.

Parece lógico plantearse también la pregunta que muchos corredores reciben de sus clientes ¿Qué mínimos al seguro de RC le debe de exigir un corredor a otro corredor con quien colabora?

En no pocas ocasiones corredores colaboran entre sí, para colocar riesgos complejos, por especialización de otros o por falta de partners que quieran asumir determinados riesgos. En estos casos, tanto quien media la póliza como quien gestiona el cliente deberían de ser conscientes del riesgo que existe y por lo tanto exigirle el uno al otro al menos unos mínimos en base a lo anteriormente comentado, porque de otro modo podría verse en la situación de tener que asumir de manera subsidiaria la falta de capital de su colega profesional. El corredor debe de ser consciente de que por no exigir unos mínimos a aquel con quien colabora puede estar descuidando su propia cobertura y exponiéndose a riesgos adicionales.

Evidenciada la importancia que tiene el disponer de una suma asegurada adecuada, correspondería analizar las diferentes coberturas que nos podemos encontrar en una póliza de RC Profesional para corredores, o incluso aspectos relacionados con la propia reclamación contra el corredor, pero para esto se necesitará más tiempo y espacio que seguramente ocuparemos en el futuro.